datum: 1.12.2010
zdroj: Sport
Výdaje firem a domácností zatím rostou jen pomalu, takže při meziročním srovnání prvních tří čtvrtletí ještě došlo v leasingu a spotřebitelských úvěrech k poklesu. Na stavu trhu se však podepisuje ještě další faktor, a to zvýšená opatrnost bank a leasingových společností při poskytování těchto služeb. To znamená, že při žádosti není úspěšný každý klient, respektive se zvětšuje nabídka úvěrů.
Celkový trh leasingu strojů, zařízení a dopravních prostředků za prvních devět měsíců roku dosáhl v Česku necelých 30 miliard korun. V leasingu movitých věcí dominují automobily: osobní (32,6 %), lehké užitkové (5,2) a nákladní (19,9). Podíl ojetých osobních aut přesáhl šest procent. Společnosti sdružené v České leasingové a finanční asociaci uzavřely celkem 36 409 smluv. Pokud jde o spotřebitelské úvěry soukromých osob, těch firmy z ČFLA poskytly v celkové výši 28,5 mld. korun.
Je fakt, že k vrcholu poptávky z poloviny devadesátých let, kdy banky ještě zmíněné služby neposkytovaly, se už asi nedostaneme. Nicméně Jiří Matula, předseda představenstva ČLFA, tvrdí, že nedávná ekonomická krize vedla k tomu, že banky opět zpřísnily svá kritéria a snížily ochotu poskytovat půjčky. Tím se opět otevřel prostor pro nebankovní produkty.
Nicméně také v této oblasti jsou patrné změny. Předně je znatelný ústup finančního leasingu, jehož defi nici uvádíme v samostatném boxu. Přitom tato služba je stále významným zdrojem financování osobních vozů. Souhrn pořizovacích cen bez DPH u nich za první tři čtvrtletí dosáhl 9,26 mld. korun, což představuje meziroční nárůst o 17 procent. Podle Matuly je finanční leasing stále nejbezpečnějším způsobem financování.
Odvětvím, které navzdory recesi stále roste, je operativní leasing. Běžně se využívá při financování firemních fl otil i jednotlivých vozů, mimořádně výhodný je pro veřejný sektor. V leasingu osobních a užitkových aut činí jeho podíl dokonce 57,4 procenta. Jiří Matula k tomu říká, že takto lze stavět i velké PPP projekty. Předseda představenstva ČLFA se v souvislosti s krizí ještě zastavuje u finančních služeb nabízených samotnými automobilkami: „V současné době přecházíme z období přebytku kapitálu do období mírného nedostatku. To se týká i některých velkých automobilek, které poskytovaly ke svým výrobkům i finanční služby a které v období recese zaznamenaly problémy. Finanční služby vedly ke snížení jejich ratingu a omezení dostupnosti nebo zdražení kapitálu, který dříve poskytovaly na doprovodné služby. To je vede k úvaze najít finančního partnera, který zajistí profi nancování jejich odbytu, a své vlastní zdroje použít především na financování výroby,“ říká Matula.
Jaký je vůbec rozdíl mezi bankovním a nebankovním financováním? Odpovídá opět Jiří Matula: „Existují dva zásadní. Zaprvé je to místo, kde se úvěr poskytuje. V případě využití finančního leasingu například u automobilů se téměř 100 procent vozů financuje v místě prodeje. Klient má k dispozici kompletní informace na jednom místě, má jednodušší přístup k financování i k vyřízení dokumentů. Navíc leasingové akce připravované společně s pojišťovnou a importérem, např. nulové navýšení, jsou pro klienta mnohdy finančně výhodnější než koupě za hotové.
U menších předmětů financování, jako jsou auta, malý bagr atd. může mít klient teoreticky uzavřenou smlouvu včetně pojištění do třiceti minut. Na rozdíl od bank se leasingové společnosti v rámci krytí rizik spokojují s řádnou akontací a pojištěním. Oproti tomu banky požadují mnohem složitější zajištění včetně dalšího ručení.
Druhým zásadním rozdílem jsou doprovodné služby provozní i administrativní povahy včetně výhodného pojištění. V komoditách, kde se finančnímu a operativnímu leasingu obecně daří dobře, jako jsou těžká dopravní technika a stroje a zařízení, je pro klienta leasing výhodnější a efektivnější než bankovní úvěr. Dalším plusem je skutečnost, že firmám nezatěžuje účetní bilanci, čímž jim zlepšuje pozici v jednání s bankami o úvěrech na jiné účely a zvyšuje tím i celkovou bonitu firmy.“
Spotřebitelský zákon
S poskytováním finančních služeb souvisí také novela spotřebitelského zákona, jež přináší několik změn.
Jednou z nejčastěji zmiňovaných novinek je zavedení tzv. předsmluvního formuláře, jehož účelem je poskytnout klientovi rejstřík základních informací k porovnání výhodnosti či nevýhodnosti nabídek různých poskytovatelů úvěrů. Klient tak získá zákonem stanovený rejstřík informací, který ho poučí o všech aspektech úvěru, tedy nejen o ceně, úroku a ukazateli RPSN formou příkladu, ale i o následcích prodlení se splácením, o poplatcích spojených s úvěrem a sankcích v případě porušení podmínek smlouvy apod.
Další novinkou je možnost klientů své rozhodnutí změnit a od úvěrové smlouvy ve 14denní lhůtě odstoupit. Tato praxe je již několik let známá ze smluv uzavíraných tzv. na dálku, například u internetových obchodů. „Vyvázání se z úvěrového vztahu po 14 dnech však znamená, že půjčené peníze musí klient věřiteli do 30 dnů vrátit,“ říká Blažena Valkošáková, místopředsedkyně představenstva České leasingové a finanční asociace.
Platí rovněž, že za dobu od podpisu smlouvy do okamžiku vrácení poskytnuté jistiny je zákazník povinen věřiteli zaplatit naběhlé úroky. Pokud půjčené peníze do 30 dní nevrátí, je věřitel oprávněn peníze vymáhat a klient bude povinen uhradit také úroky z prodlení a případné náklady právního vymáhání. S tím souvisí také nové ustanovení, že spotřebitel musí před uzavřením smlouvy poskytnout věřiteli pouze úplné, přesné a pravdivé informace nezbytné pro posouzení jeho schopnosti splácet úvěr.
Klient má nově možnost úvěr kdykoliv bez udání důvodu předčasně splatit. Sankce přitom dosahují pouze 1 či 0,5 procenta v závislosti na době trvání úvěru z předčasně splacené částky.
Další novinkou je provázanost úvěru na existenci kupní smlouvy. Pokud klient vrátí prodejci zboží, na něž si vzal úvěr, např. z důvodu reklamace vad, zaniká i smlouva o úvěru. Je však nutné si uvědomit, že musí jít o oprávněnou reklamaci. Pokud prodejce reklamaci odmítne, nedojde ke zrušení kupní smlouvy, tudíž ani smlouvy úvěrové.
Dále jsou kladeny nové kvalifikační nároky na poskytovatele a zprostředkovatele úvěru, tito budou povinni získat odpovídající živnostenské oprávnění.
***
Leasing, nebo úvěr?
LEASING
+ Snadnost a rychlost sjednání
+ Vše hotovo už u dealera
+ Možná nulová akontace
+ Lze pracovat se zůstatkovou hodnotou Při pojištění nelze uplatnit bonusy Obtížné nebo nemožné předčasné splacení Může být vyšší cena Nejste majitelem vozu Někdy nutnost akontace Musí být havarijní pojištění ÚVĚR
++ Jste ihned majitelem vozu Variabilnější (kratší) doba splácení
+ Nepodléhá DPH z finančních služeb
+ Lze uplatnit bonus k pojištění Vyšší úroky Náročnější sjednání Vůz někdy slouží jako zástava
Na co si dát pozor
Podle nových pravidel, platných od Nového roku, byste už u prodejce měli získat dostatek informací k správnému rozhodnutí (viz hlavní text). Důležité je postihnout všechny aspekty, a to nejen včetně různých slev. Zvažte například všechny možné poplatky spojené s obchodním vztahem: různé sumy můžete dát za uzavření smlouvy, za změny v jejím znění, za předčasné splacení, za mimořádnou splátku, změnu kalendáře splátek atd. Dále hledejte vyčíslení různých sankcí za opožděné splátky atd. U leasingu je třeba znát parametry pojištění a také defi nici, kdo přesně může s autem disponovat. Důležitá je také délka splátek a leasingový koeficient (navýšení), jež bývá vyšší u ojetých aut. Nikdo vás samozřejmě nemůže nutit smlouvu uzavřít hned při prvním sezení. Klidně si vše potřebné vezměte domů a tam dumejte s kalkulačkou… Pokud jde o jasné určení toho, zda zaplatíte víc při leasingu, nebo úvěru, je vždy lepší si propočítat každý konkrétní případ, a to s nabídkou všech možných společností.
TYPY FINANCOVÁNÍ
Finanční leasing
Zákazník si vůz pouze dlouhodobě najímá, a to s přenosem všech rizik - vlastníkem je poskytovatel leasingu. Na konci leasingového období daného smlouvou je možné věc odkoupit. Základem platby je tak zvaná akontace, částka vyšší než jednotlivé splátky, kterou zákazník skládá hned na začátku.
Množí se však nabídky s nulovou akontací.
Zpětný leasing
Dodavatelem předmětu leasingu je nájemce, který ho obvykle již užívá. Zjednodušeně ho prodá leasingové společnosti, která mu jej obratem začne pronajímat podobně jako u finančního leasingu. Na konci předmět leasingu přechází zpět na nájemce. Tržní cena automobilu je odhadnuta znalcem, klient ji však nedostane celou. Leasingová společnost z ní totiž ihned odečte první větší splátku – akontaci. Její výše je v řádu desítek procent.
Operativní leasing
Podobně jako finanční, ale rizika zůstávají na straně poskytovatele. Změna vlastnictví předmětu leasingu po skončení vztahu, který bývá kratší než u finančního leasingu, není možná (ale smlouvu je možno znovu obnovit, většinou s novým předmětem leasingu). Smlouva je limitována dobou nebo ujetými kilometry.
Full-service leasing
Jedná se o operativní leasing se službami, které jsou nezbytné k provozování vozidla jde vlasně o outsourcing v oblasti správy vozového parku. Výčet služeb je obsáhlý. Od záručního a pozáručního servisu, údržby, výměny a uskladnění pneumatik přes veškeré zákonné povinnosti, jako je silniční daň, poplatek za rádio, zákonné pojištění, havarijní pojištění, až po vedení veškeré administrativy.
Spotřebitelský úvěr
Účelové či bezúčelové poskytnutí finančních prostředků klientovi. Ten pak splácí částku navýšenou o dohodnutý úrok. Poskytovatelem spotřebitelského úvěru mohou být nebankovní společnosti, banky, ale i podnikatelé, kteří prodávají své zboží tzv. „na splátky“. Na rozdíl od leasingu přechází zboží ihned do vlastnictví klienta.
.
.
